46．住宅ローン金利の仕組みと今後の動向

今年の春闘で順調に賃金が上昇したこともあり

ついに日銀が17年ぶりに

マイナス金利を解除する運びとなりました。

これを受けて

住宅ローン金利が上がることになるため

返済に苦しむ人が増えるだろうという

ニュースをチラホラ目にするのですが、

果たして住宅ローン金利は

今後どのようになっていくのでしょうか。

おはようございます。

吉川です。

というわけで今回は、

これから家を建てたいなーとお考えの方が

最も気になっていることであろう

「住宅ローン金利」について

お伝えしていきたいと思います。

✔️住宅ローン金利は上がってしまうのか？

住宅ローンには変動金利と固定金利があるのですが、

今回の日銀のマイナス金利解除によって

全ての住宅ローン商品の金利が上がるのかというと

決してそんなことはありません。

というのも、変動金利と固定金利では

基準となる金利が違っていて

今回のマイナス金利解除の影響を受けるのは

固定金利だけだからです。

具体的な商品としては、

フラット35をはじめとして

各銀行が取り扱っている

全期間固定型の住宅ローンが１つ。

そしてもう１つが

当初10年間だけ金利が固定される

いわゆる「10年固定」と呼ばれている

住宅ローンです。

もちろん固定金利が上がれば、

少なからず変動金利も影響を受けて

上がりやすくなるのも

また一つの事実ではあるものの、

今後、変動金利が上がるとしても

まだまだ時間がかかることが予想されるので

（本当に景気が良くなるまで

変動金利は上がらないと思われます）

すでに住宅ローンを変動金利で組んでいる人が

返済が苦しくなるという報道は

まずあり得ないと思っている次第です。

✔️これから家を建てる人はどうするべきか？

今回のマイナス金利解除を受けて、

全期間固定の住宅ローン金利は上がり

変動金利との差が1〜1.5%ほど生じるため、

全期間固定の住宅ローンは選択肢にくくなります。

全期間固定の商品は、

返済負担が上がるだけじゃなく

余分に初期費用としてお支払いする手数料が必要になるため

その分家にかけられる費用も減ってしまいますしね。

とはいえ、じゃあ変動金利がいいのかというと、

それはそれで「そうですね」とも

言いにくいのが正直なところです。

これから先の金利動向が

どうなるかは誰にも分からないし、

仮に変動金利の金利が

上がるような状況になった場合、

それから固定金利に借り換えしようとしても

商品の性質上、変動金利が上がる頃には

固定金利はずいぶん上がっているからです。

借り換えは、たとえ金利が下がり

返済負担が下がるとしても

都度、手数料や登記代といった

余分な手数料がかかることになるし、

団体信用生命保険への加入が必須となるので、

健康状態にも左右されますしね。

そんなわけで個人的には

どちらかというと

全期間固定をオススメさせていただいている次第です。

もちろん、金利が高くなれば返済負担は上がるため、

それに合わせた予算設定も必要になってくるので、

これから家を建てようとお考えの方はそれも考慮した上で

資金計画を立てるようにしていただければと思います。

それでは、、、